1~2세대 실손보험 선택형 할인특약, 도수치료 빼면 보험료 얼마나 줄까? (2026)

2026년 11월부터 1~2세대 실손보험 가입자에게 새로운 선택지가 열립니다. 5세대로 갈아타지 않고도, 기존 계약에 "선택형 할인 특약"을 붙여서 보험료를 낮출 수 있게 된 거예요.

60대 1세대 가입자 A씨는 옵션 3가지를 모두 선택해서 월 17만 8천 원이던 보험료를 10만 7천 원으로 낮췄습니다. 연간 85만 원 절감이에요. 반면 같은 조건의 B씨는 도수치료를 빼지 않았더니 절감 효과가 절반도 안 됐습니다. 차이는 "어떤 보장을 뺄지" 선택한 것 하나였습니다.

▲ 선택형 할인특약, 어떤 옵션을 고르느냐에 따라 절감액이 크게 달라집니다

📋 이 글에서 다루는 내용

• ✅ 선택형 할인특약이 왜 나왔나?
• ✅ 도수치료만 빼면 보험료가 확 줄까?
• ✅ 빼는 보장 3가지, 정확히 뭐가 빠지나?
• ✅ 세대별, 옵션별 실제 절감액은 얼마인가?
• ✅ 5세대 전환 vs 선택형 할인, 어떤 게 유리한가?
• ✅ 자주 묻는 질문 (FAQ)

1. 선택형 할인특약이 왜 나왔나?

▲ 도수치료 보장이 1~2세대 보험료를 끌어올리는 주요 원인입니다

 

1~2세대 실손보험 가입자의 가장 큰 고민은 "보험료가 너무 올랐다"는 겁니다. 1세대 가입자 중 월 15~20만 원을 내는 사람이 많아요. 10년 전만 해도 3~4만 원이었는데, 해마다 인상되면서 부담이 커졌습니다.

보험료가 오른 가장 큰 이유는 비급여 치료비 청구가 급증했기 때문이에요. 특히 도수치료, 체외충격파, 비급여 주사제 청구가 폭증하면서, 보험사 손해율이 올라가고 보험료도 따라 올랐습니다.

5세대 실손은 이 항목들을 아예 보장에서 뺐지만, 1~2세대 가입자에게는 "기존 계약을 유지하면서 일부 보장만 빼는" 중간 선택지가 없었어요. 그래서 나온 것이 선택형 할인특약입니다. 2026년 11월부터 시행됩니다.

---

2. 도수치료만 빼면 보험료가 확 줄까?

▲ 도수치료 하나만 빼는 것과 3개 옵션을 모두 빼는 것은 결과가 다릅니다

 

"도수치료만 빼면 보험료가 반 가까이 줄겠지?"라고 기대하는 분이 많습니다. 하지만 선택형 할인특약은 도수치료 하나만 빼는 게 아니에요. 3가지 옵션이 있고, 각각의 할인율이 다릅니다.

도수치료 하나만 빼면 할인율은 전체의 일부에 불과합니다. 3가지 옵션(도수치료, 체외충격파, 비급여 주사제)을 모두 빼야 최대 할인율에 도달해요. 1세대는 약 40%, 2세대는 약 30% 절감됩니다.

중요한 건, 이 할인율은 "비급여 보장 부분"에 대한 할인이라는 점입니다. 급여 부분 보험료는 그대로 유지됩니다. 그래서 전체 보험료 기준으로 보면 절감 체감이 생각보다 작을 수 있어요.

 

---

3. 빼는 보장 3가지, 정확히 뭐가 빠지나?

▲ 3가지 옵션 각각이 어떤 치료를 포함하는지 정확히 알아야 합니다

선택형 할인특약에서 제외할 수 있는 보장은 3가지입니다. 각각 독립적으로 선택할 수 있어요.

옵션	제외되는 보장	1회 치료비 (자비 기준)	주 이용자
옵션 1	도수치료 (손으로 교정/치료)	5~10만 원	허리 디스크, 목 통증, 근골격계 질환
옵션 2	체외충격파 치료	3~8만 원	족저근막염, 석회화건염, 테니스엘보
옵션 3	비급여 주사제 (영양/면역 주사 등)	2~15만 원	신경차단술, 프롤로 주사, 영양 주사

각 옵션은 개별 선택이 가능합니다. 도수치료만 빼고 나머지는 유지할 수도 있고, 3가지 전부 뺄 수도 있어요. 본인이 자주 받는 치료가 무엇인지에 따라 선택이 달라집니다.

연간 치료비로 환산하면

치료 빈도	도수치료 (월 2회)	체외충격파 (월 1회)	비급여 주사 (월 1회)
1회 비용	7만 원	5만 원	5만 원
연간 총비용	168만 원	60만 원	60만 원
기존 실손 보장 시 자비	약 34만 원 (20% 부담)	약 12만 원	약 12만 원
옵션 제외 시 자비	168만 원 (전액)	60만 원 (전액)	60만 원 (전액)

 

도수치료를 월 2회 이상 정기적으로 받는 사람이라면, 옵션 1을 빼면 연간 134만 원의 추가 부담이 생깁니다. 이 금액이 보험료 절감분보다 크면, 빼지 않는 게 유리해요.

---

4. 세대별, 옵션별 실제 절감액은 얼마인가?

▲ 세대와 나이에 따라 절감 효과가 크게 다릅니다

구체적인 절감 금액을 세대별로 비교해볼게요. 60대 여성 기준입니다.

구분	1세대 (60대 여성)	2세대 (60대 여성)
현재 월 보험료	약 17만 8천 원	약 12만 6천 원
3개 옵션 모두 제외 시	약 10만 7천 원	약 8만 8천 원
월 절감액	약 7만 1천 원	약 3만 8천 원
연간 절감액	약 85만 원	약 46만 원
할인율	약 40%	약 30%

1세대 가입자의 절감 효과가 훨씬 큽니다. 원래 보험료가 높기 때문이에요. 2세대도 연 46만 원이면 적지 않은 금액입니다.

손익 판단 공식

선택형 할인특약 손익 계산법

연간 보험료 절감액 > 연간 해당 치료 자비 부담 증가분 → 옵션 제외가 유리

연간 보험료 절감액 < 연간 해당 치료 자비 부담 증가분 → 옵션 유지가 유리

예를 들어 1세대 가입자가 3개 옵션을 모두 빼면 연 85만 원 절감인데, 도수치료를 월 2회 받으면 연간 추가 자비가 134만 원입니다. 이 경우 도수치료 옵션은 유지하고, 체외충격파와 비급여 주사만 빼는 것이 유리해요.

 

---

5. 5세대 전환 vs 선택형 할인, 어떤 게 유리한가?

▲ 전환과 할인특약, 내 상황에 맞는 선택이 다릅니다

11월에는 두 가지 선택지가 동시에 열립니다. 5세대로 완전 전환(3년간 50% 할인)하거나, 기존 계약에 선택형 할인특약을 붙이거나.

비교 항목	5세대 전환	선택형 할인특약
보험료 절감율	50% 이상	30~40%
기존 보장 유지	불가 (5세대 구조로 변경)	제외 항목 외 유지
도수치료 보장	보장 제외	선택 가능 (유지/제외)
철회 가능	6개월 내 가능	별도 확인 필요
적합한 사람	비급여 이용이 거의 없는 사람	일부 비급여만 이용하는 사람

보험료만 보면 5세대 전환이 유리합니다. 하지만 "도수치료는 계속 받고 싶고, 보험료도 좀 낮추고 싶다"면 선택형 할인특약이 맞아요. 도수치료 옵션은 유지하고 나머지 2개만 빼면, 보험료는 일부 낮아지면서 도수치료 보장은 그대로 남깁니다.

✅ 비급여 치료를 전혀 안 받는다 → 5세대 전환이 유리

✅ 도수치료만 정기적으로 받는다 → 선택형 할인(도수 유지, 나머지 제외)이 유리

✅ 도수+체외충격파+주사 모두 받는다 → 기존 계약 그대로 유지가 유리

✅ 보험료 부담이 극심하다 → 5세대 전환(최대 절감) 우선 검토

---

💰 11월 전에 내 비급여 치료비부터 계산해보세요

도수치료, 체외충격파, 비급여 주사를 연간 얼마나 쓰는지 모르면, 어떤 옵션을 빼야 하는지 판단할 수 없습니다. 보험사 앱에서 최근 1년 보험금 수령 내역을 확인해보세요.

👉 보험다모아에서 내 실손보험 확인하기

---

자주 묻는 질문 (FAQ)

Q1. 선택형 할인특약은 언제부터 신청할 수 있나요?

2026년 11월부터 시행 예정입니다. 구체적인 신청 절차와 기간은 보험사별로 안내될 예정이에요.

Q2. 한번 빼면 다시 넣을 수 있나요?

구체적인 복원 규정은 11월 시행 시 확정됩니다. 시행 전에 보험사에 확인하는 것을 권장합니다.

Q3. 3~4세대 가입자도 선택형 할인특약을 붙일 수 있나요?

선택형 할인특약은 1~2세대 가입자를 주요 대상으로 설계됐습니다. 3~4세대 적용 여부는 보험사별 상품에 따라 다를 수 있어요.

Q4. 옵션 3개 중 일부만 선택해도 되나요?

네, 각 옵션은 독립적으로 선택 가능합니다. 도수치료만 유지하고 나머지 2개를 빼는 것도 가능해요.

Q5. 선택형 할인특약과 5세대 전환을 동시에 할 수 있나요?

아닙니다. 선택형 할인특약은 기존 계약을 유지하면서 적용하는 것이고, 5세대 전환은 기존 계약을 해지하고 새 계약으로 바꾸는 것이에요. 둘 중 하나를 선택해야 합니다.

---

마무리

선택형 할인특약은 "5세대 전환은 부담스럽지만, 보험료는 낮추고 싶은" 1~2세대 가입자를 위한 중간 선택지입니다. 핵심은 내가 어떤 비급여 치료를 얼마나 자주 받는지를 숫자로 파악하는 거예요.

11월 시행 전까지 시간이 있으니, 지금 보험사 앱에서 최근 1년간 도수치료, 체외충격파, 비급여 주사 관련 보험금 수령 내역을 확인해보세요. 그 숫자가 있어야 "어떤 옵션을 빼고 어떤 옵션을 유지할지" 판단할 수 있습니다.

이 글은 11월 시행 시 구체적인 절차와 세부 조건이 확정되면 업데이트하겠습니다.

🎯 내 비급여 치료 패턴, 숫자로 확인해두세요

"도수치료를 빼면 얼마나 줄까?"의 답은 내 치료 빈도에 달려 있습니다. 보험금 수령 내역을 모르면, 11월에 선택을 할 수 없습니다.

💰 내 보험금 수령 내역 확인하기 →

📌 출처

• 금융위원회, "5세대 실손보험 제도 개편안" (2026.05)

• 파이낸셜뉴스, "월 17만원→2만원 보험료 뚝, 1·2세대 실손 갈아타기 셈법은" (2026.05.06)

• beed, "1·2세대 가입자, 11월 전에 이것만은 알아야 한다" (2026.05)

• 뱅크샐러드, "도수치료 실비청구, 몰랐다간 손해보는 3가지"

 

 

5세대 실손보험 보험료 비교표: 4세대 대비 30% 절약, 2026년 전환 가이드

5세대 실손보험 보험료 비교표: 4세대 대비 30% 절약, 2026년 전환 가이드

 

실손보험 미가입 40대 5세대 신규 가입 비용, 연간 보험료 vs 의료비 절감액 손익분기점

실손보험 미가입 40대 5세대 신규 가입 비용, 연간 보험료 vs 의료비 절감액 손익분기점

 

실손보험 계약 재매입의 모든 것, 환급금 계산법, 신청 조건과 대상, 전환 손익 시뮬레이션, 할인혜택, 유리한 경우 3가지

실손보험 계약 재매입의 모든 것, 환급금 계산법, 신청 조건과 대상, 전환 손익 시뮬레이션, 할인